Voor de meeste mensen is het kopen van een huis de grootste financiële beslissing in hun leven. Alle reden dus om daar op een verstandige manier mee om te gaan. Er komt namelijk veel bij kijken. Het gaat niet alleen om de laagste rente. Hoeveel heeft u nodig, wat is de juiste looptijd, is er een overlijdensrisicoverzekering nodig, wilt u de hypotheek mee kunnen nemen, wat betekent de bijleenregeling in uw geval en hoe zit het met uw woonhuisgerelateerde schadeverzekeringen? Het is maar een greep uit de vragen die beantwoord moeten worden om de ideale hypotheek voor u te vinden. Samen met u selecteren we de best bij uw situatie passende geldgever.
VerVier zorgt er in een persoonlijk gesprek voor dat u een compleet overzicht krijgt over uw financiën en dat de hypotheek daar perfect in past. Een hypotheek die aansluit bij uw situatie van dit moment, en die rekening houdt met omstandigheden in de toekomst, zoals een andere gezinssamenstelling.
De juiste hypotheek is afhankelijk van uw omstandigheden en wensen. Welke basis hypotheekvormen zijn er?
Belangrijkste kenmerken: geen aflossing, maximaal fiscaal voordeel.
Bij deze hypotheekvorm lost u niet af. Gedurende de looptijd betaalt u alleen rente. Omdat u op de hypotheek niet aflost, blijft het bedrag aan rente dat u maandelijks betaalt gelijk. Deze kunt u in de meeste gevallen van uw inkomen aftrekken voor de inkomstenbelasting.
Belangrijkste kenmerken: gedurende de looptijd gelijke periodieke aflossing. Steeds lagere maandlasten. Geen schuld aan het einde van de looptijd.
Bij een lineaire hypotheek lost u gedurende de looptijd een vast bedrag per maand af van uw hypotheekschuld. Hierdoor wordt de hypotheekschuld elke keer met gelijke delen kleiner. De rente wordt alleen berekend over dat gedeelte van de hypotheek dat nog niet is afgelost. De te betalen rente neemt daardoor ook maandelijks af.
Uw totale lasten worden daardoor dus elk jaar lager. In de eerste jaren heeft deze hypotheekvorm relatief hoge woonlasten. Het fiscale voordeel neemt gedurende de looptijd af. Aan het einde van de looptijd is de hypotheek afgelost.
Belangrijkste kenmerken: totale maandlast bestaat uit rente en aflossing. Netto lasten begin looptijd relatief lager dan einde looptijd. Geen schuld einde looptijd.
Bij een annuïteitenhypotheek bestaat de totale maandlast uit zowel de rentebetaling als het aflossingsbedrag. Deze maandlast is zo berekend dat dit samen elke maand gelijk is gedurende de hele looptijd (bij een gelijkblijvende rente). In de beginperiode bestaat dit bedrag vooral uit rentebetaling, de laatste jaren vooral uit aflossing. In de beginperiode is het belastingvoordeel dus hoger en is uw netto maandlast relatief lager dan aan het einde van de looptijd van de hypotheek. Gedurende de looptijd lost u de hypotheek af.
Belangrijkste kenmerken: geen aflossing gedurende de looptijd, eindkapitaal wordt opgebouwd met een zogenaamde gemengde verzekering.
Bij een levenhypotheek kan onderscheid gemaakt worden tussen een traditionele levenhypotheek en een levenhypotheek op basis van beleggingen. Gedurende de looptijd wordt niet afgelost.
Uw rentelasten zijn dus gedurende de looptijd relatief hoog. Daar tegenover staat dat u optimaal fiscaal voordeel heeft. De eindaflossing wordt bij een levenhypotheek opgebouwd door een zogenaamde gemengde verzekering. Dit is een levensverzekering die op de einddatum een bedrag uitkeert bij in leven zijn óf bij eerder overlijden. Dit bedrag wordt gebruikt om de schuld mee af te lossen.
Bij een levenhypotheek op basis van beleggingen bepaalt u, in tegenstelling tot de traditionele levenhypotheek, zelf in welke fondsen uw premie wordt belegd. Afhankelijk van de resultaten van de beleggingen kunt u meer of minder dan uw hypotheekschuld overhouden.
Belangrijkste kenmerken: gegarandeerd eindbedrag, optimaal fiscaal voordeel.
Bij een spaarhypotheek lost u tussentijds niet af. U betaalt rente en premie voor de gekoppelde spaarverzekering. In tegenstelling tot de levenhypotheek is bij de spaarhypotheek het eindbedrag gegarandeerd. Dit betekent dat u zeker weet dat u aan het eind van de looptijd uw hypoheek kunt aflossen. Ook bij deze variant heeft u gedurende de gehele looptijd relatief hoge rentelasten. Daar staat tegenover dat u optimaal profiteert van fiscaal voordeel.
Belangrijkste kenmerken: risico over opbouw vermogen, geen aflossing op schuld tijdens de looptijd, maximaal fiscaal voordeel.
Bij een beleggingshypotheek lost u gedurende de looptijd niet af. U heeft dus gedurende de looptijd relatief hoge rentelasten. Maar ook maximaal fiscaal voordeel. Bij deze variant is geen sprake van een levensverzekering, maar belegt u rechtstreeks in beleggingsfondsen of een effectenportefeuille. Afhankelijk van de beleggingsresultaten ontstaat een bedrag waarmee u uw hypotheek kunt aflossen.
Bij deze vorm bestaat het risico dat u uw beoogde eindbedrag niet haalt of dat het eindbedrag hoger wordt.
Belangrijkste kenmerken: sparen en of beleggen voor de aflossing hypothecaire schuld via een geblokkeerde rekening bij een bank. Geen aflossing tijdens looptijd.
Per 1 januari 2008 maakt een nieuwe wet het mogelijk om bij een bank hetzelfde fiscale voordeel te krijgen als bij een verzekeraar, in het bijzonder voor pensioenopbouw en het aflossen van de hypotheek. Bij een bancaire hypotheek is het mogelijk om de gehele of gedeeltelijke aflossing van de hypothecaire lening aan het einde van de looptijd te regelen via een geblokkeerde spaarrekening. Deze is naar eigen keuze al dan niet gekoppeld aan een belegging.
De opgebouwde waarde op de spaarrekening valt in box 1 van het belastingstelsel; de klant kan gebruikmaken van de belastingvrije uitkering SEW (Spaarrekening Eigen Woning). De opgebouwde waarde is tussentijds niet belast voor het fictieve rendement. Daarnaast kan een overlijdensrisicoverzekering gesloten worden.
Ook de juiste hypotheek met de beste voorwaarden? Maak nu een afspraak.
